As linhas de crédito são um dos principais produtos dos bancos e demais instituições financeiras, mas como saber se o cliente tem condições de pagar? Conheça mais sobre o que faz um analista de crédito.

Antes de liberar qualquer valor a um cliente, o analista de crédito é acionado para verificar se o mesmo tem capacidade para arcar com o pagamento do empréstimo.

Somente com esta análise o banco poderá fazer a liberação dos valores. Se você busca conhecer mais sobre o analista de crédito, acompanhe o artigo.

O que é um analista de crédito?

O analista de crédito tem como função analisar a capacidade financeira do cliente que busca empréstimos, financiamentos e demais linhas de crédito junto a instituições financeiras.

Assim, o trabalho do analista de crédito é essencial, uma vez que através de sua análise o banco vai ou não conceder crédito ao cliente.

Destacado que o analista pode trabalhar em diversas empresas além dos bancos. O analista de crédito pode trabalhar no comércio em geral, concessionárias, imobiliárias e demais empresas.

O que o analista de crédito verifica?

Em suma, o analista de crédito vai analisar diversos documentos do cliente pessoa física, como por exemplo:

Comprovante de renda;

Serasa;

Situação perante o fisco;

Declaração de imposto de renda;

Dentre outros documentos.

Antes de qualquer coisa o analista de crédito precisa saber se o cliente possui renda e quanto tempo o mesmo está empregado.

Por exemplo: mesmo um cliente que tenha uma fonte de renda elevada, pode acabar tendo o crédito negado, devido ao pouco tempo no emprego.

Por estar pouco tempo empregado, uma eventual demissão se torna mais fácil, principalmente se o cliente ainda está em fase de experiência.

A análise do Serasa serve para identificar se o cliente é um bom pagador e se existem dívidas em seu nome. Se tudo estiver certo aqui, o analista dá continuidade em sua verificação.

O fisco é outro detalhe importante, um cliente que não paga impostos, ou está com problemas frente à receita federal, estadual ou municipal, pode ser um problema para a instituição financeira.

Portanto, a análise frente ao fisco é importante. Estando tudo certo, é provável que o crédito seja concedido.

A declaração de imposto de renda pode ser solicitada caso o cliente não tenha fonte de renda assalariada, ou tenha saído há pouco tempo do trabalho.

Existem muitas pessoas que trabalham como autônomo e não possuem a folha de pagamento para comprovar renda, desse modo, a declaração de imposto de renda surge como uma opção.

Há também outros documentos que podem ser solicitados para comprovar renda, ou capacidade de pagamento do cliente, mas e se o cliente é uma pessoa jurídica?

O que é analisado na Pessoa Jurídica?

Comparado à pessoa física, a jurídica tem algumas diferenças. Os documentos solicitados dos clientes PJ, costumam ser:

Balancete mensal

É muito comum as empresas solicitarem crédito ao longo de um ano corrente, portanto, o balancete mensal se vê necessário para identificar como estão as principais contas da contabilidade, ativo, passivo, receitas, custos e despesas.

Balanço Patrimonial

O Balanço Patrimonial vai mostrar como a empresa fechou o último ano, portanto, é no balanço que o analista de crédito vai conseguir identificar quais são os valores do ativo e do passivo da empresa no último ano.

Além dos números contidos no próprio Balanço, o analista de crédito ainda pode desenvolver alguns cálculos para encontrar indicadores econômicos, como a liquidez corrente.

Desse modo, o analista de crédito poderá identificar se as condições patrimoniais da empresa atendem a demanda por crédito.

DRE (Demonstrativo do Resultado Exercício)

Junto do Balanço Patrimonial existe o DRE. O DRE vai mostrar qual foi o resultado obtido pela empresa no último ano.

Se a companhia teve lucro ou prejuízo, será através do DRE que ficará mais claro como a empresa alcançou tal resultado.

Inclusive, os relatórios do Balanço e da DRE são complementares. De um lado o Balanço mostra a evolução patrimonial da companhia e do outro o DRE mostra como a empresa alcançou tal resultado.

Dentro do DRE há diversas contas, como as receitas, despesas, custos, impostos, receitas financeiras, despesas administrativas dentre outras.

Certidão Negativa

A certidão negativa de débitos é um dos documentos mais solicitados pelos analistas de crédito. Uma certidão negativa atesta que a companhia não possui dívidas junto à esfera federal.

Vale destacar que além da certidão negativa federal, há também das esferas estadual e municipal.

ECF (Escrituração Contábil Fiscal) e ECD (Escrituração Contábil Digital)

A ECF e ECD são duas declarações que as contabilidades enviam anualmente para a receita federal.

Empresas tributadas pelo lucro presumido e real precisam enviar tais declarações que consistem em praticamente toda a contabilidade feita ao longo do ano.

Sendo assim, os relatórios como o Balanço Patrimonial, DRE e o próprio balancete mensal do período estão ali.

Desse modo, o analista de crédito consegue atestar que os relatórios conferem com os arquivos que foram declarados junto à Receita.

Relação do faturamento dos últimos 12 meses

Por fim, mas não menos importante, temos a relação de faturamento. Além de conhecer a composição patrimonial, os resultados da empresa, situação fiscal e as declarações junto à receita federal, o analista de crédito precisa identificar se o faturamento da companhia está estável e com bons indícios de manutenção ou crescimento.

Querendo ou não, é por meio do faturamento que a companhia tem recursos para se manter e prospectar novos investimentos, inclusive para pagar a linha de crédito preterida.

Quanto ganha um analista de crédito?

Um analista de crédito pode ter um salário inicial na casa dos R$ 2.900,00, sendo que a média salarial chega próximo dos R$ 3.500,00.

Analistas de mais experiência podem receber salários de até R$ 7 mil mensais. Por ser uma profissão onde não é necessário contar com uma certificação e não há muitas exigências com relação à formação, se tornar uma analista de crédito pode ser considerado mais fácil. 

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